Разъяснения "О Центральном банке Российской Федерации, условия кредитного договора, договора займа"

Уважаемые предприниматели!

Информируем о разъяснениях по вопросам реализации отдельных положений Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельным законодательным актам Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Федеральным законом №106-ФЗ предусмотрено в том числе предоставление субъектам малого и среднего предпринимательства, занятым в сферах деятельности, определенных постановлением Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020г. №434 «Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции», (далее – заемщики) льготного периода с приостановлением на срок, определенный заемщиком в соответствии с Федеральным законом №106-ФЗ, исполнения заемщиков своих обязательств по кредитным договорам (договорам займов), заключенным до дня вступления в силу Федерального закона №106-ФЗ с кредитором – кредитной организацией или не кредитной финансовой  организацией, которая осуществляет деятельность по предоставлению кредитов (займов).

При этом для заемщика – индивидуального предпринимателя вместо приостановления исполнения своих обязательств может предусматриваться уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

Указанная мера поддержки предоставляется заемщику – индивидуальному предпринимателю в том случае, если в его отношении не был установлен льготный период по требованию этого заемщика о кредитному договору (договору займа), заключенному до дня вступления  в силу Федерального закона №106-ФЗ с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Срок возврата кредита (займа) продлевается на срок, необходимый для погашения обязательств заемщика по кредиту (займу) в размере и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа). Изменение условий кредитного договора (договора займа) не требует согласия залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта.

В целях получения льготного периода заемщики вправе обратиться в порядке и сроки, установленные Федеральным законом №106-ФЗ, к кредитору с требованием по изменению условий кредитного договора (договора займа), при  этом в требовании необходимо указать, что льготный период устанавливается в соответствии с Федеральным законом №106-ФЗ.

После установления льготного периода обязательства кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливаются на весь срок действия льготного периода. При этом в случае, если МФО финансирует сделку заемщика, по которой заемщику установлены определенные сроки оплаты, которые еще не наступили, Департамент рекомендует указывать в требовании заемщика необходимость установления льготного периода периода со дня, следующего за днем осуществления оплаты по такой сделке.

В течение льготного периода начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиков обязательств по возврату кредита (займа), уплате процентов, обращение взыскания на предмет залога, обращение с требованием к поручителю исключаются, при этом сумма процентов, неустойки, образовавшаяся до установления льготного периода, уплачивается после окончания (прекращения) льготного периода.

В случае если заемщику – индивидуальному предпринимателю по его требованию установлены пониженные платежи в течение льготного периода, но заемщик – индивидуальный предприниматель их задерживает, то суммы неоплаченных платежей по основному долгу и (или) процентами признаются просроченными, однако пени по указанным платежам не начисляются до окончания льготного периода.

Окончание (прекращение) льготного периода наступает в порядке установленном Федеральным законом №106-ФЗ (по инициативе заемщика, в случае досрочного погашения суммы (части суммы) кредита (займа), по окончании срока действия льготного периода).

По окончании (прекращении) льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумму обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора. Обязательства заемщика  индивидуального предпринимателя уменьшаются на сумму платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода (как основной долг, так и проценты). Платежи по кредитному договору (договору займа) уплачиваются заемщиком с учетом продления срока  возврата кредита (займа).

В целях снижения нагрузки на заемщика размер периодических платежей по кредитному договору (договору займа) не должен превышать размер, установленный  или определенный в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями кредитного договора (договора займа).

Рекомендуется продлить срок  возврата кредита (займа) на срок, определенный по договоренности сторон кредитного договора (договора займа) с учетом указанного объема периодических платежей в целях обеспечения осуществления платежей, соразмерных с возможностями заемщика.

Сумма обязательств по процентам, зачисления в сумму обязательств по основному долгу, распределяется пропорционально в соответствии с графиком платеже на весь срок действия кредитного договора (договора займа).